科技一直是金融业最强的推动力之一。金融科技是最伟大贡献之一在于拉动金融与用户之间距离，使得金融服务触手可及，尤其是C端金融领域，无论存贷汇还是投融资，或者消费金融，仅通过一部智能终端即可实现。

“金融科技蓬勃兴起，不断催生新产品、新业态、新模式，为金融发展提供源源不断的创新活力。”中国人民银行副行长范一飞，在《金融电子化》杂志12月刊上署名文章中称，金融科技发展重塑金融市场格局，通过信息技术创新应用，深刻影响市场参与主体、业务形态与交易效率。

然而，相对于C端的金融科技已处于全球领先水平，B端的金融科技才刚刚开始。

为何要转型B端？

1月2日，京东数字科技旗下京东金融联合浦发银行、中信银行，发布了两张京东小金卡。这是继2017年京东数字科技推出国内首张小金卡之后，再次与银行携手开展小金卡合作，并将京东小金卡产品进行升级。此前中信银行与京东金融联合发行240万张京东小白信用卡和小白青春借记卡。

“银行连接众多C端、B端、G端用户，广泛通过开放平台对各行各业赋能，金融科技公司在构建生态时拥有更多选项，促进场景创新。”浦发银行零售业务部相关负责人表示，此次和京东金融合作的小金卡不是一张简单的联名卡，而是融合卡，既融合了消费和理财的服务流程，又融合了银行和互联网的优势基因，通过API技术的落地应用，带给双方客户更为流畅的服务体验。这张小金卡凝聚着双方联合做好零售客户经营的匠心和诚意，希望通过双方的共同努力，打造成银行与互联网在场景化合作上一块金字招牌。”

金融如水，科技加速了金融的流速，水一旦加速流动生态则会更加活跃和完善，当前中国金融生态远胜往昔，在衣食住行各种场景不断融入金融科技生态，不论是银行、保险、基金、证券还是说金融科技公司，都在积极探索创新，融入更大的生态，从而为用户提供更为便利的服务。

监管的态度

水虽无常势，也不能肆意横流，无论江河海洋，都要在规定的范围内流淌，否则就成为洪水，不但不能为人类所用，反而成为危害。故而，金融必须在监管系统下运行。

2018年12月8日，兼任互联网金融风险专项整治工作领导小组组长的央行副行长潘功胜，在2018第二届中国互联网金融论坛上表示，任何金融活动都不能脱离监管体系，要严格遵守法律法规，不能以技术之名掩盖金融活动的本质。设立金融机构，从事金融活动，必须依法接受准入管理，准入管理的主体、日常监管的主体和从业机构展业空间范围应该保持一致。要有责任明确的监管主体和清晰的日常监管规则，并坚持监管规则的公平性，防止监管套利，不论对金融机构、互联网企业还是金融科技企业，应按照实质重于形式的原则，落实穿透式监管，只要做相同的业务，监管的政策取向、业务规则和标准应该大体一致，不应对不同市场主体的监管标准宽严不一，引起监管套利。

“行业在未来一到两年内进一步整合，对那些试图主导市场的大型科技公司来说无疑是个好消息。”麦肯锡认为，未来有两大关键词因素将推动中国互联网金融发展。首先，大型生态系统参与者会坚持把科技作为金融服务产品发展的关键推动力，并提供“金融科技即服务”产品，推动国内众多中小金融机构的数字化发展。私企，政府监管的加强会逐渐把规模较小、不合规或竞争力较弱的企业淘汰出局。

“随着金融机构与金融科技越来越密切的合作，必然构建起新的生态圈。”中国银行法学研究会理事肖飒表示，未来竞争将不再是单一机构之间的竞争，而是生态系统间的竞争，那些勇于创新的金融机构和金融科技机构有望获胜，而畏惧失败且在创新领域中裹足不前的机构则可能提前出局。相比C端较为分散的市场，B端市场将更为集中，这可能只是少数玩家的战场，大部分机构将无缘踏入。