最近一位农村朋友问我，手上有余钱四万五，是定存理财好还是缴养老保险好呢？比较纠结。说实话，农村人一年到头，挣不到多少钱，更是舍不得花钱，平时钱攥紧紧的，生怕有点闪失，一旦有点余钱总想收益最大化，毕竟是年老养老钱，慎之又慎。

养老

这些年来，随着惠农政策落地生根、开花结果，就业、产业扶贫稳定推进，好多留守的农村人不出村就能挣到钱了，只要有手有脚的，人不懒、能干活的，不怕没有事情干，不怕挣不到钱。在农村，除因病因残返贫的，绝大数农村人家中有余粮、手中有余钱，像一家四口务工的，一年除吃喝和红白喜事开支外，一年积攒七八万元不成问题，会动脑子的人，可能挣的更多。农村人有余钱了，一是怕人惦记；二是怕贬值；三是怕时间长花掉了，咋办？我觉得农村人无外乎有2种选择：

投资理财

现在理财产品主要有股票、基金、期货、黄金、定期存款等，农村人该不该买呢，我觉得存在一定风险，主要是农村人根本就没有比较专业的金融知识、理财知识以及能力，也没有时间和精力研究产品高抛低吸，想从理财产品中获利谈何容易，即使专业人士投资理财产品也有失手的时候。农村人一到银行存钱，银行职员就开始忽悠各种理财产品，只谈收益，不谈风险，有的经不住糖衣炮弹，稀里糊涂买了自己都不清楚的理财产品，一旦遇到风险，后悔莫及。另外定期存款好不好呢?存过款的朋友应该清楚，这几年定存利率一年不如一年，现在一年定存利率1.5%，活期存款利率更低，存钱虽然没有风险，但收益太低，扣除通货膨胀2%，存钱就是亏钱。

理财

交养老保险

养老保险主要有职工养老保险和居民养老保险二种，职工养老保险最低缴费一年8200元，至少缴费15年，可能超出大多数农村人经济负担，对于农村人比较实惠的，应该算居民养老保险，该保险人人能交起，最低缴费200元，政府补贴40元，最高3000元，政府补贴130元，总共12个缴费档次，多缴多补、多缴多得。居民养老保险缴费补贴、基础养老金逐年调整的，且个人账户余额按不低于银行规定利率复利结息，零风险，收益高，有国家保障的基础养老金。

养老保险

下面从缴费3000元、缴费15年、生存年龄80岁方面测算居民保险净收益情况，不考虑15年后基础养老金增长和历年账户利息情况，按现在基础养老金110元标准测算，历年缴费总和45000元，加上政府补贴1950元，个人账户养老金=（45000+1950）÷139=337.76元，月养老金=个人账户养老金+基础养老金=447.76元，80岁后总收益=447.76×12×20=107464元，净收益=历年待遇总和-历年缴费总和=107464-45000=62464元，这个净收益没有考虑今后养老金、补贴、高龄倾斜等调整，真正到80岁，净收益远高于62464元，总体交养老保险比较划算。

所以农村朋友们，你们手中有余钱了，建议你首选交养老保险，零风险、净收益高，有国家持续财政投入，养老金年年调，只要身体健康，年年拿养老金，死亡后还有丧葬补助金；另外在风险可控条件下，也可以适当投资理财，作为养老保险待遇补充。